Konut (Ev) Kredisi Faiz Oranları 2026

Konut kredisinde asgari peşinatı BDDK'nın kredi/değer oranı belirler: banka konutun ekspertiz değerinin en fazla aşağıdaki oranı kadar kredi verebilir, kalanını peşinat olarak siz ödersiniz; banka daha yüksek peşinat da isteyebilir. Oran konutun değerine ve Enerji Kimlik Belgesi sınıfına göre değişir (29.01.2026 tarihli, 11364 sayılı Kurul Kararı):

• 5 milyon TL'ye kadar: A–B sınıfı %90, C sınıfı %80, diğer sınıflar %70
• 5 milyon TL – 7 milyon TL: A–B sınıfı %80, C sınıfı %70, diğer sınıflar %60
• 7 milyon TL – 10 milyon TL: A–B sınıfı %70, C sınıfı %60, diğer sınıflar %50
• 10 milyon TL – 20 milyon TL: A–B sınıfı %50, C sınıfı %40, diğer sınıflar %30
• 20 milyon TL üzeri: A–B sınıfı %40, C sınıfı %30, diğer sınıflar %20

Kredi kullananın, eşinin veya 18 yaşından küçük çocuğunun adına en az bir konut varsa bu oranlar %75 azaltılarak uygulanır; örneğin %90 yerine %22,5 (10656 sayılı Kurul Kararı). Köylerdeki konutlar, tek bir konuttaki %50 ve altı hisseler ve 6306 sayılı Kanun kapsamında yıkılan veya yıkım kararı alınan tek konut bu değerlendirmede dikkate alınmaz (10656 ve 10849 sayılı Kurul Kararları). Enerji Kimlik Belgesi A, B veya C sınıfını göstermeyen konutlarda “diğer sınıflar” oranı uygulanır. BDDK konut kredisi için azami vade belirlemez; vadeyi banka belirler.

Kuveyt Türk, Albaraka ve Türkiye Finans gibi katılım bankaları konut için faiz yerine kâr payı uygular: banka konutu satın alıp size vadeli olarak satar. Taksit hesabı aynıdır; aylık kâr payı oranını aylık faiz oranıyla doğrudan karşılaştırabilirsiniz. BDDK'nın kredi/değer oranı sınırları katılım bankalarının konut finansmanında da geçerlidir. Karşılaştırma tablosunda katılım bankalarının oranları “kâr payı” notuyla gösterilir.

Kredi tutarı dışında başlıca maliyet kalemleri şunlardır:

• Kredi tahsis ücreti (dosya masrafı): üst sınırı TCMB'nin 2020/7 sayılı Tebliği ile belirlenir; bankaların ilan ettiği tutarlar karşılaştırma tablosunda.
• Ekspertiz ücreti: konutun değerini belirleyen değerleme raporu için ödenir.
• Tapu harcı: tapu devri sırasında alıcı ve satıcı tarafından ödenir.
• Zorunlu deprem sigortası (DASK): 6305 sayılı Afet Sigortaları Kanunu gereği zorunludur ve tapu işlemlerinde aranır.

Krediye bağlı hayat veya konut sigortası ise 6502 sayılı Kanun'a göre ancak açık talebinizle yaptırılabilir; poliçeyi istediğiniz sigorta şirketinden alabilirsiniz. Konut edinmek için kullanılan krediler (ve bunların yeniden finansmanı) KKDF'den muaftır; kredi tarihinde adına kayıtlı konutu olmayan tüketicinin konut kredisi ayrıca BSMV'den de muaftır. Bu sayfadaki örnekler bu duruma (KKDF ve BSMV yok) göre hesaplanır.

Konut kredisini vadesinden önce kısmen veya tamamen ödeyebilirsiniz; banka erken ödenen tutara ait faizi ve diğer maliyetleri düşmek zorundadır. 6502 sayılı Kanun'a göre erken ödeme tazminatı yalnızca sabit faizli ve sözleşmesinde bu tazminata yer verilen konut kredilerinde alınabilir; tazminat, erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde %1'ini, 36 ayı aşan kredilerde %2'sini geçemez. Değişken faizli kredilerde tazminat istenemez. Borcu daha düşük oranlı bir krediyle kapatmayı düşünüyorsanız bu tazminatı, yeni dosya masrafını ve ekspertiz giderini toplam maliyete ekleyerek karşılaştırın.

Sosyal konut projelerinde ödeme planı ve hak sahipliği koşulları projeye göre belirlenir; banka konut kredisinde ise oranı ve vadeyi banka, kredi/değer oranını BDDK sınırları belirler. Hangisinin toplamda daha az maliyetli olduğunu görmek için iki yolu aynı konut fiyatı, peşinat ve aylık bütçe üzerinden karşılaştırmak gerekir. Rehberimizde bu karşılaştırmayı rakamlarla yaptık.

TCMB'nin politika faizi bankaların fonlama maliyetini etkiler; bankalar konut kredisi oranlarını bu maliyete, piyasa koşullarına ve kendi kredi politikalarına göre belirler. Politika faizindeki bir değişikliğin konut kredisi oranlarına ne zaman ve ne ölçüde yansıyacağı bankadan bankaya değişir. Bu yüzden karşılaştırma tablosundaki kontrol tarihlerine bakmak ve başvurmadan önce oranı bankanın kendi sitesinden doğrulamak önemlidir.

Bankalar konut kredisinde gelirinizi, mevcut borçlarınızı ve Findeks kredi notunuzu (0–1900 arası) değerlendirir. Başvuruda genellikle kimlik, gelir belgesi ve satın alınacak konutun tapu bilgileri istenir. Ardından banka konuta ekspertiz yaptırır; kredi tutarı ekspertiz değeri üzerinden BDDK kredi/değer oranıyla sınırlanır.

Onaydan sonra tapu devri sırasında konut bankaya ipotek edilir. Sözleşmeden önce banka size sözleşme öncesi bilgi formu vermek zorundadır (6502 sayılı Kanun); oranı, masrafları ve ödeme planını bu formdan karşılaştırabilirsiniz.

Konut kredisi taksiti anüite formülüyle hesaplanır: Taksit = Kredi × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1); r aylık faiz (veya kâr payı) oranı, n vadedir (ay). Kredi tarihinde adına kayıtlı konutu olmayan tüketicinin konut kredisi BSMV'den, konut edinme amaçlı krediler de KKDF'den muaf olduğundan r doğrudan bankanın aylık oranıdır; ihtiyaç ve taşıt kredisinden farklı olarak orana vergi eklenmez.

Karşılaştırma tablosundaki örnek taksit ve tahmini yıllık maliyet oranı 1.000.000 TL ve 120 ay için hesaplanır. Kendi tutarınız ve vadenizle hesaplamak için sayfadaki konut kredisi hesaplama aracını kullanın.