Kredi Erken Kapatma Cezası Nasıl Hesaplanır?

Kısa cevap: Kredinizi vadesinden önce kapattığınızda banka erken ödeme tazminatı talep edebilir; bunun yasal tavanı 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'un 37. maddesiyle belirlenmiştir. Kalan vade 36 aydan uzunsa tazminat, erken ödenen anaparanın %2'sini; kalan vade 36 ay veya daha kısaysa %1'ini aşamaz. Bu tazminat sabit faizli konut finansmanı sözleşmelerinde uygulanır; ihtiyaç ve taşıt kredilerinde erken ödeme için ceza alınmaz.

Bu rehber, elinde toplu para bulunan ve krediyi kapatmanın gerçekten kârlı olup olmadığını hesaplamak isteyen borçlu içindir.

Özet kutusu:

• Tazminat, kalan borcun değil erken ödenen anaparanın yüzdesidir.
• Erken ödemede ödenmeyen günlere ait faiz silinir — asıl kazanç budur.
• İhtiyaç ve taşıt kredisinde erken kapatma cezası yoktur.
• Kısmi erken ödeme de mümkündür; taksit küçültme veya vade kısaltma olarak yansır.
• Konut kredisi KKDF ve BSMV'den muaf olduğu için iade hesabı tüketici kredisinden farklıdır.

Yasal Tavan: %1 ve %2

Bu oranlar üst sınırdır. Banka daha düşük uygulayabilir veya hiç almayabilir; sözleşmede yazan oran belirleyicidir. Tazminat, faiz indirimi yapıldıktan sonraki tutar üzerinden hesaplanır.

Örnek Hesap

Senaryo: 1.500.000 TL konut kredisi, 120 ay vade. 36. ayın sonunda elinize toplu para geçti ve kalan 1.180.000 TL anaparayı kapatmak istiyorsunuz. Kalan vade 84 ay (36 aydan uzun) → tazminat oranı %2.

Buna karşılık, ödemeyeceğiniz 84 aylık faiz yükü bu tazminatın kat kat üzerindedir. Bu yüzden erken kapatma, tazminat varken bile neredeyse her zaman kazandırır — asıl soru, aynı parayı başka bir yerde daha yüksek getiriyle değerlendirip değerlendiremeyeceğinizdir.

Karar kuralı: Kredinin efektif yıllık maliyeti, paranızın vergi sonrası getirisinden yüksekse krediyi kapatın. Düşükse parayı değerlendirin, krediyi ödemeye devam edin.

Kendi senaryonuzu kredi hesaplama aracıyla kurabilir, kalan anapara ve faiz dağılımını ödeme planından görebilirsiniz.

Hangi Kredide Ceza Var, Hangisinde Yok?

Erken Ödemede Size İade Edilmesi Gerekenler

Erken kapatma yalnızca "borcu bitirmek" değildir; ödenmemiş güne ait yükler silinir:

1. Faiz indirimi. Ödemediğiniz günlerin faizini ödemezsiniz. Banka kalan anaparayı gün sayısına göre yeniden hesaplar.
2. KKDF ve BSMV iadesi. Tüketici kredilerinde vergiler faiz üzerinden alındığı için, silinen faize karşılık gelen %15 KKDF ve %15 BSMV de tahsil edilmez (ayrıntı). Konut kredisi zaten bu vergilerden muaftır.
3. Sigorta primi iadesi. Krediye bağlı hayat sigortası yaptıysanız, kalan döneme ait prim iadesi talep edilebilir.

Kapatma günü bankadan kapama dekontu ve borcu yoktur yazısı isteyin. Konut kredisinde ayrıca ipoteğin fekki, taşıt kredisinde rehin şerhinin kaldırılması takip edilmelidir; bunlar otomatik gerçekleşmez.

Kısmi Erken Ödeme: İki Seçenek

Toplu paranız borcun tamamını kapatmıyorsa kısmi ödeme yapabilirsiniz. Banka size iki yol sunar:

Toplam maliyeti düşürmek istiyorsanız vade kısaltma matematiksel olarak daha kazançlıdır; faiz, kalan anapara üzerinden ve kalan süre boyunca işler.

Sonuç

Erken kapatma cezası, adının çağrıştırdığı kadar caydırıcı değildir: yasal tavanı %1–%2 ile sınırlıdır, yalnızca konut finansmanında uygulanır ve karşılığında ödenmeyen tüm günlerin faizi silinir. Karar, cezayı değil kredinin maliyeti ile paranın alternatif getirisini karşılaştırarak verilir.

Sonraki adım: Kalan borcunuzu ve faiz dağılımını hesaplayın →

Kaynaklar

• 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, madde 37 — konut finansmanında erken ödeme
• Ticaret Bakanlığı — Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği
• Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği — erken ödemede faiz ve masraf indirimi

Bilgilendirme amaçlıdır; hukuki tavsiye değildir. Sözleşmenizdeki oran belirleyicidir.