Borç Kapatma Kredileri

Borç kapatma kredisi; kredi kartı, kredili mevduat hesabı (KMH) veya başka bir kredi borcunu kapatmak için kullanılan ihtiyaç kredisidir. Bankalar aynı ürünü "borç transfer", "borç birleştirme" ya da "refinansman" adıyla da sunabilir.

Şu durumlarda değerlendirilebilir:

• Birden fazla kart veya kredi borcunu tek taksitte toplamak istiyorsanız
• Kart borcunuzu sabit faizli ve vadesi belli bir ödeme planına çevirmek istiyorsanız
• Toplam geri ödemeyi baştan bilmek istiyorsanız
• Yeni kredinin toplam maliyeti, kapatacağınız borçların kalan maliyetinden düşükse

Yeni aldığınız ihtiyaç kredisi hesabınıza yatar ve mevcut borçlarınızı bu parayla kapatırsınız; bazı bankalar tutarı doğrudan borçlu olduğunuz kuruma da aktarabilir. Geriye tek bir kredi ve tek bir taksit kalır.

Belirli süreli tüketici kredilerinde faiz oranı sözleşmede sabit belirlenir ve sizin aleyhinize değiştirilemez (6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, md. 25). Bu yüzden borç kapatma kredisinde ödeme planı baştan bellidir. Krediyi ileride erken kapatırsanız banka, erken ödenen tutara göre faiz ve diğer maliyetlerden indirim yapmak zorundadır (md. 27).

Borç kapatma kredisi bir ihtiyaç kredisi olduğu için faiz tutarı üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV ödenir. Vergilerin taksite nasıl yansıdığını KKDF ve BSMV rehberinde anlattık.

Borç transfer kredisi, başka bir bankadaki kredi veya kart borcunuzu kapatmak için kullandırılan ihtiyaç kredisidir. Yeni banka krediyi ya hesabınıza yatırır ya da doğrudan eski bankaya öder; sonuçta borcunuz yeni bankaya taşınmış olur.

Dikkat edilecek üç nokta:

• Vade, yeni kredinin tutarına göre sınırlıdır. Borç transfer kredisi yeni bir ihtiyaç kredisidir; vadesi BDDK sınırına tabidir: 125.000 TL'ye kadar en fazla 36 ay, 125.000–250.000 TL arasında 24 ay, 250.000 TL üzerinde 12 ay (11152 sayılı Kurul Kararı). Mevcut bankanız ihtiyaç kredinizi yeniden yapılandırırsa da aynı sınırlar geçerlidir (md. 2). Vadeyi uzatmak taksiti düşürür ama toplam faiz ve vergiyi artırır.
• Eski borcun kapandığını belgeleyin. Transferden sonra eski bankadan borcun kapandığını gösteren yazı veya dekont alın.
• Toplam maliyeti karşılaştırın. Yeni kredinin faiz, vergi ve tahsis ücreti dahil toplam geri ödemesi, eski borcun kalan maliyetinden düşük olmalıdır.

• Borç listesi çıkarın: Kart, KMH ve kredi borçlarınızı kalan tutarları ve faiz oranlarıyla yazın.
• Tutarı ve vadeyi BDDK sınırına göre seçin: 125.000 TL'ye kadar en fazla 36 ay, 125.000–250.000 TL arasında 24 ay, 250.000 TL üzerinde 12 ay vade kullanılabilir.
• Toplam geri ödemeyi karşılaştırın: Faiz oranına değil; KKDF, BSMV ve tahsis ücreti dahil toplam geri ödemeye bakın. Bankanın size sözleşmeden önce bilgi formu vermesi zorunludur (6502 sayılı Kanun, md. 23).
• Başvurunuzu yapın: Banka gelirinize, mevcut borçlarınıza ve kredi notunuza göre karar verir. Reddedilen başvuru için, üçüncü kişilere ödenen tutarlar dışında ücret alınamaz.
• Kredi yatınca borçları hemen kapatın: Parayı başka harcamaya kaydırmayın; kapattığınız her borcun dekontunu saklayın.

Taksitler, bu sayfadaki tekliflerden son 14 gün içinde doğrulanmış, sponsorlu olmayan ve tablodaki tutar ve vadelerin en çoğunu kapsayan ihtiyaç kredisi oranıyla hesaplanır (eşitlikte standart oran ve düşük oran tercih edilir); KKDF ve BSMV dahil, tahsis ücreti ve sigorta hariçtir. Oranın geçerli olduğu tutar ve vade aralığı dışındaki hücrelerde taksit gösterilmez. Hiçbir hücreyi kapsayan doğrulanmış bir oran yoksa tablo yalnızca BDDK vade sınırlarını gösterir. 200.000 TL için 36 ay vade BDDK sınırı nedeniyle kullanılamaz.

Bankalar başvuruyu değerlendirirken Findeks kredi notunuza bakar. Not 0–1900 arasındadır ve Findeks'in risk grupları şöyledir: Kritik (0–969), Gelişime Açık (970–1149), Dengeli (1150–1469), Güvenli (1470–1719), Prestijli (1720–1900). Hangi notla kredi verileceğine her banka kendi politikasıyla karar verir.

Notunuz düşükse:

• Önce gecikmedeki ödemeleri kapatın. Ödeme performansı nota yansıyan temel unsurlardan biridir.
• Maaşınızın yattığı bankaya başvurun. Gelirinizi kendi kayıtlarından görebilen banka daha esnek değerlendirme yapabilir; bu bir garanti değildir.
• Daha küçük bir tutar veya kefil seçeneğini konuşun.
• Yapılandırmayı sorun. Mevcut bankanız yeni kredi yerine borcu yeniden yapılandırmayı önerebilir; ayrıntılar kredi kartı borcu yapılandırma rehberinde.

Kendi notunuzu sorgulamak notunuzu düşürmez. Notu yükseltmenin adımları: Kredi notu nasıl yükseltilir?

• Kapanan kartı yeniden doldurmayın. Borç kapatma kredisinin en sık ters teptiği durum, sıfırlanan kart limitinin kısa sürede yeniden dolmasıdır. Gerekirse kart limitinizi düşürün.
• Sigortayı sorun. Kredi bağlantılı sigorta ancak sizin açık talebinizle yapılabilir; banka sigortasız bir teklif de sunmak zorundadır ve başka bir sigorta şirketinden getirdiğiniz uygun poliçeyi kabul etmelidir (6502 sayılı Kanun, md. 29; Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği, md. 26).
• Karttaki faizi hesaplayın. Kredi kartı akdi ve gecikme faizinin üst sınırını TCMB her ay duyurur; ekstrenizdeki oranla yeni kredinin maliyetini karşılaştırın. Ayrıntılar: kredi kartı borcunu kapatma rehberi.
• Gerçekçi bir tutar isteyin. Tutarı kapatacağınız borçların toplamıyla sınırlayın.