KGF Kredisi Nedir? 2026 Kefalet Paketleri ve Şartlar

Kısa cevap: KGF kredisi ayrı bir kredi türü değildir; Kredi Garanti Fonu'nun (KGF) kefil olduğu ticari kredidir. Krediyi banka verir. Teminatı yetersiz kalan işletme için KGF, çoğu pakette kredinin %80–90'ına müteselsil kefil olur. Bu yüzden başvuru KGF'ye değil, paketi kullandıran bankaya yapılır. KGF'nin sitesinde 2026'da aktif listelenen başlıca seçenekler şunlardır: KGF Genel Destek Programı, TOBB Nefes Kredisi 2026 ve Hazine destekli Yatırım-İşletme, İhracat ve Turizm paketleri. KGF'nin aldığı kefalet komisyonu Hazine destekli paketlerin çoğunda %0,5, KGF'nin kendi kaynağından verilen Genel Destek ve Nefes paketlerinde yıllık %1,5'tir. Kredi ödenmezse borç silinmez: KGF bankaya tazmin öder, ardından bankayla birlikte işletme ve kefilleri hakkında kanuni takip başlatır.

Bu rehber, kredi değerliliği olduğu hâlde ipotek ya da kefil gibi teminatı yetmediği için banka limiti alamayan esnaf, KOBİ ve ihracatçı işletme sahipleri içindir. Bireysel kredi arayanlar için değildir: KGF tüketici kredilerine kefil olmaz.

Özet kutusu:

• KGF bir kefalet kuruluşudur, kredi vermez; KGF kredisini banka kullandırır.
• Kefalet oranı çoğu pakette %80–90; İhracat paketinde Eximbank reeskont kredilerinde %100.
• Başvuru, paketin listesindeki bankaya yapılır; KGF, bankanın istediği belgeler dışında ayrıca belge istemez.
• Maliyet = bankanın faizi + KGF komisyonu (çoğu pakette %0,5 ya da yıllık %1,5; TURWIB'de %1) + varsa KGF başvuru ücreti + banka komisyonu (Hazine paketlerinin çoğunda azami %1).
• KGF değerlendirmesi 7 iş gününe kadar sürebilir; Portföy Garanti Sistemi'nde eksiksiz dosyada 2 iş günü.
• Ödenmezse KGF bankaya öder; alacak işletmeden ve kefillerden kanuni takiple istenir.

KGF Nedir, KGF Kredisi Nasıl İşler?

KGF (Kredi Garanti Fonu A.Ş.), 1991'de kurulan ve ilk kefaletini 1994'te veren bir kefalet kuruluşudur. Bir devlet dairesi değil, Türk Ticaret Kanunu'na göre kurulmuş bir anonim şirkettir. Ortakları arasında KOSGEB, TOBB ve TESK ile kamu bankaları, özel bankalar ve katılım bankaları bulunur. Görevi, kredi değerliliği olduğu hâlde teminatı yetersiz kalan KOBİ'lerin ve KOBİ dışı işletmelerin bankadan kredi alabilmesini sağlamaktır.

KGF kredisinde üç taraf vardır:

1. İşletme bankaya kredi başvurusu yapar.
2. Banka krediyi değerlendirir; teminat eksikse KGF'den kefalet ister.
3. KGF pakete uygunluğu (bazı sistemlerde işletmenin kredi değerliliğini de) inceler ve onaylarsa kredinin belirli bir oranına müteselsil kefil olur.

KGF riski bankayla paylaşır, kredinin tamamına kefil olmaz. Örnek: %85 kefalet oranlı 1.000.000 TL'lik kredide 850.000 TL'lik kısmın kefili KGF'dir (1.000.000 × 0,85); kalan 150.000 TL'nin riski bankada kalır. Bu yüzden banka, KGF kefaleti olsa bile kendi kredi değerlendirmesini yapar.

Kefaletin kaynağı: özkaynak, Hazine, KOSGEB

Kaynak, maliyeti doğrudan belirler: Hazine destekli paketlerin çoğunda KGF komisyonu %0,5 iken Genel Destek ve Nefes gibi özkaynak paketlerinde yıllık %1,5'tir. Ayrıntılar aşağıdaki maliyet bölümünde.

PGS ve PLS: KGF dosyanıza ayrıca bakar mı?

• Portföy Garanti Sistemi (PGS): KGF ek bir kredi incelemesi yapmaz; bankanın kendi derecelendirme notunu esas alır ve yalnızca uygunluk kriterlerini kontrol eder. Banka evrakı eksiksiz gönderirse KGF en geç 2 iş günü içinde sonuçlandırır.
• Portföy Limit Sistemi (PLS) ve PGS dışı kefaletler: KGF, işletmenin kredi değerliliğini kendi derecelendirme modeliyle (KOBİS) ayrıca inceler; süreç 7 iş gününe kadar uzayabilir.

Pratik sonucu şudur: KGF teminat açığını kapatır, zayıf bir kredi dosyasını güçlendirmez. Kefalet talebini KGF'ye banka ilettiği için, bankanın kredi vermek istemediği bir işletmeye KGF tek başına kredi açtıramaz.

Kimler KGF Kefaletinden Yararlanabilir?

KGF kefaleti işletmelere verilir ve temel ölçüt KOBİ olmaktır. Bazı Hazine destekli paketler (İhracat, Turizm, TKYB) KOBİ dışı işletmelere de açıktır.

KGF gerekirse ek teminat isteyebilir. Bunu yaparken bankaların teminat olarak görmediği işletme rehni, makine ve taşıt rehni, marka rehni ya da hisseli veya imarsız arazi ipoteği gibi güvenceleri de kabul edebilir. Banka tarafında istenen belge listesi için esnaf kredisi şartları ve belgeler rehberimize bakabilirsiniz.

2026'da Açık KGF Paketleri

Aşağıdaki tablo, KGF'nin sitesinde 7 Ekim 2026 itibarıyla aktif olarak listelenen başlıca paketleri özetler. Bir paketin listede olması, her bankada o gün limit kaldığı anlamına gelmez; başvurudan önce şubeye sorun.

Paketlere dair bilmeniz gerekenler:

• TOBB Nefes Kredisi 2026: TOBB'un 4 Haziran 2026 tarihli duyurusuna göre başvurular 8 Haziran 2026'da başladı. Bu duyuruda faiz 24 aya kadar vadede yıllık %36, daha uzun vadede yıllık %34 olarak açıklandı; ilk dilim 25 milyar TL olarak açıldı. TOBB, yıl içinde duyurulacak ilave limitlerle toplam hacmin 100 milyar TL'ye çıkarılmasının hedeflendiğini de açıkladı. Programda limit kalıp kalmadığını, ek dilim açılıp açılmadığını ve koşulların değişip değişmediğini başvurudan önce bankanıza sorun. Program yalnızca TOBB'a bağlı ticaret, sanayi ve deniz ticaret odaları ile ticaret borsalarının üyelerine açıktır.
• Refinansman Kefalet Programı: Yeni finansman değil, mevcut kredileri ödemesiz dönemli yeni bir planla yeniden finanse eder. KOSGEB'e göre anapara bakiyesi 30 milyon TL'ye kadar olan, gecikmesiz ya da en fazla 30 gün gecikmeli krediler kapsama girer; faiz/kâr payı azami %45'tir. Teminatında zaten KGF veya başka bir kefalet kuruluşunun kefaleti bulunan krediler ile tütün ve alkollü içecek imalatı kapsam dışıdır. KGF'nin ürün sayfasında yalnızca imalat sektörü yazdığı için imalat dışı sektörlerde uygunluğu bankanıza teyit ettirin.
• Girişimci Destek Programı Kredi Faiz Programı: İşletme sermayesi kredisidir; kredi faizinin %50'sini KOSGEB geri ödemesiz destek olarak karşılar. Yalnızca girişimcisi kadın veya genç (başvuruda 35 yaşını tamamlamamış) olan, İş Geliştirme Desteği başvurusunda jüri puanı 50 ve üzeri alan ve mali analizi bankaca olumlu bulunan işletmeler yararlanabilir. Ziraat Bankası, VakıfBank ve Halkbank kullandırır. Son kullandırım tarihi 31.12.2028'dir.
• İhracat Destek Paketi: Banka kaynaklı kredilerde kefalet, kredinin taahhütlü (ihracat veya döviz kazandırma taahhüdüne bağlı) olması şartıyla verilir; turizm firmalarında bu şart aranmaz. Paket yalnızca TL kredi içindir; işletme kredisinin en fazla %10'u işletme harcamaları için nakit kullanılabilir. Eximbank reeskont kredilerinde kefalet oranı %100'dür.
• Tek bankaya veya dar bir banka grubuna özel paketler: TKYB Kredi Destek Paketi (Türkiye Kalkınma ve Yatırım Bankası; KOBİ'ye 150 milyon TL'ye, KOBİ dışına 500 milyon TL'ye kadar, %80 kefalet), TURYIB (genç sahibi veya yöneticisi olan KOBİ'ler; Şekerbank), TURWIB (kadın yöneticisi olan KOBİ'ler; Akbank, DenizBank, QNB, TEB ve Yapı Kredi) ve 2024 Dijital Dönüşüm Destek Paketi (KOSGEB'in dijital dönüşüm programında onaylanan imalatçı KOBİ'ler; İş Bankası ve TEB).

Rotatif, spot ve taksitli ticari kredi gibi ürünlerin farkını bilmiyorsanız önce KOBİ kredisi türleri rehberimize göz atın; paketler bu ürünlerin hangileriyle kullanılabileceğini ayrı ayrı belirler.

Kefalet Oranı ve Komisyon: KGF Kredisinin Maliyeti

KGF kredisinin maliyeti dört kalemden oluşur:

1. Faiz veya kâr payı. Çoğu pakette faizi KGF değil banka belirler; paket sayfalarında oranın "kredi verenler tarafından belirleneceği" yazar. İstisnalar: TOBB Nefes Kredisi'nde faizi TOBB duyurusu belirler (4 Haziran 2026 duyurusu: yıllık %36/%34), Refinansman programında azami %45 tavan vardır. Girişimci Destek Programı'nda ise faizin %50'sini KOSGEB karşılar.
2. KGF kefalet komisyonu. Kefaletin kaynağına ve pakete göre değişir (aşağıdaki tablo); örneğin Hazine destekli TURWIB paketinde oran %1'dir.
3. Banka kredi komisyonu. Hazine destekli paketlerin çoğunda kredi tutarının en fazla %1'idir; TKYB'de banka, krediyi finanse eden kaynak kuruluşa ödediği masraf ve komisyonları ayrıca yansıtabilir.
4. Vergi ve diğer masraflar. Ticari kredilerde vergi yapısı bireysel kredilerden farklıdır; ayrıntı için KKDF ve BSMV rehberimize bakın. Teminata bağlı ekspertiz ve sigorta gibi masraflar ayrıca çıkabilir.

Hazine destekli paketlerin bir kısmında kredi yapılandırılırsa, kalan kefalet bakiyesi üzerinden yeniden komisyon alınır: İhracat, TKYB ve TURYIB'de %0,5, TURWIB'de %1.

Örnek 1: İhracat Destek Paketi ile 2.000.000 TL

Bir ihracatçı KOBİ, ihracat taahhütlü 2.000.000 TL işletme kredisi kullanıyor; KGF kefalet oranı %85.

Faiz bu tabloya dahil değildir; bu pakette faizi banka belirler.

Örnek 2: TOBB Nefes Kredisi ile 3.000.000 TL, 48 ay

Bu örnek, TOBB'un açıkladığı koşullarla kurulmuş bir senaryodur: 3.000.000 TL kredi, 6 ay anapara ödemesiz dönem dahil 48 ay vade, yıllık %34 faiz ve 2.400.000 TL KGF kefaleti.

Hesap, aylık faizi yıllık oranın 12'de biri sayan basit bir varsayımla yapılmıştır; vergi ve diğer masraflar dahil değildir. Komisyonun peşin mi dönemsel mi ve hangi bakiye üzerinden alınacağı, bankanın ödeme planında yazar.

Yorum: KGF kredisinde asıl maliyet komisyon değil, faizdir. İkinci örnekte ilk yılın KGF komisyonu (36.000 TL), aynı yılın yaklaşık 1.003.200 TL'lik faizinin %3,6'sı kadardır; yıllık komisyon sonraki yıllarda kalan kefalet bakiyesi üzerinden de alınırsa toplam maliyete eklenir. Teklifleri karşılaştırırken faiz oranına ve toplam geri ödemeye bakın. Bankaların esnaf ve KOBİ kredisi koşullarını esnaf ve KOBİ kredisi sayfamızda karşılaştırabilirsiniz.

KGF Kredisine Başvuru: Bankadan mı, KGF'den mi?

Kısa cevap: bankadan. KGF kefaletiyle kredi kullanmak isteyen işletme, KGF'nin ortağı olan bankalardan birine başvurur; kefalet talebini KGF'ye banka iletir. KGF şubelerine doğrudan başvuru yalnızca KOSGEB, TÜBİTAK, TTGV, Eximbank ve ilgili bakanlık destekleri için kefalet mektubu talebinde mümkündür.

1. Uygun paketi belirleyin. Amacınız (işletme sermayesi, yatırım, ihracat, turizm), sektörünüz (imalatçı mısınız?) ve oda kaydınız (Nefes için TOBB üyeliği şart) paketi belirler.
2. Paketin listesindeki bir bankaya gidin. Her paket yalnızca listesindeki bankalarda kullanılır (aşağıdaki tablo).
3. Bankanın istediği belgeleri hazırlayın. KGF ayrıca belge istemez; dosyada eksik varsa yalnızca eksik belgeyi talep eder. Hazine destekli paketlerde vergi ve SGK borç yazısının 90 günden eski olmaması gerekir.
4. Paketi ve maliyeti netleştirin. Hangi KGF paketinden kredi kullanacağınızı, kefalet oranını, komisyonu ve başvuru ücretini bankadan öğrenin.
5. Sonucu bekleyin. Süre, bankanın kullandığı sisteme (PGS veya PLS) göre değişir.

Başvurudan önce bilmeniz gereken kurallar:

• Kefalet bankaya bağlıdır. A bankasında onaylanan kefaletle B bankasından kredi kullanılamaz; yeni banka üzerinden yeniden başvurmak gerekir.
• Birden fazla başvuru mümkündür. Genel limitler içinde, mevcut KGF kefaletli kredi kapanmadan farklı bankalar aracılığıyla yeniden başvurulabilir. Ödenen taksitler oranında yeni kefalet de istenebilir.
• Alt sınır yoktur. KGF kefaletinde asgari tutar şartı bulunmaz.
• Ret sonrası bekleme süresi vardır. Üç ay içinde iki kez uygun görülmeyen talep, son ret bildiriminden sonra bir çeyreklik mali veri dönemi geçince yeniden değerlendirilebilir.

KGF kredisi veren bankalar

Tablo, KGF'nin paket sayfalarında 7 Ekim 2026 itibarıyla listelenen bankaları gösterir. Bağlantılı banka adları, ilgili bankanın okredi'deki esnaf ve KOBİ kredisi sayfasına gider.

Bunlara ek olarak İhracat paketinde Eximbank, Yatırım-İşletme paketinde ING, Genel Destek Programı'nda Burgan Bank ve TSKB yer alır. Refinansman Kefalet Programı'nı dokuz banka kullandırır: Ziraat Bankası, VakıfBank, Halkbank, İş Bankası, Garanti BBVA, Akbank, Yapı Kredi, QNB ve DenizBank.

Pratik ipucu: Şubede "KGF'li kredi" istemek yetmez. Kredinin hangi paketten kullandırılacağını, kefalet oranını, KGF komisyonunun peşin mi yıllık mı alınacağını ve başvuru ücretini yazılı olarak isteyin. Paketlerin komisyonu farklı olduğu için aynı banka, aynı tutarı farklı maliyetle kullandırabilir.

KGF Kredisi Ödenmezse Ne Olur?

KGF'nin kefil olması, borcun KGF'ye geçtiği anlamına gelmez. KGF kefaleti işletmenin değil, bankanın güvencesidir. Ödeme aksarsa süreç şöyle işler:

1. Gecikme kayda geçer. Diğer kredilerde olduğu gibi gecikmeler kredi kayıtlarına (KKB/Risk Merkezi) yansır; işletmenin ve kefillerin kredi değerliliğini olumsuz etkiler. Şahıs işletmesi sahibi veya kefil olarak kişisel kredi notunuzu toparlamak için kredi notu nasıl yükseltilir rehberimize bakabilirsiniz.
2. Banka KGF'den tazmin ister. İşletme krediyi ödeyemezse banka, KGF'ye tazmin talebinde bulunur.
3. KGF bankaya öder. KGF tazmini karşılayarak kefaletten doğan sorumluluğunu yerine getirir.
4. Alacak sizden istenir. KGF ve banka birlikte işletme ve kefilleri aleyhine yasal işlem başlatır; alacak kanuni takip yoluyla tahsil edilir. Varsa verdiğiniz rehin ve ipotekler de takibin konusu olabilir.

Kısacası KGF kefaleti ödenmeyen borcu sildirmez; KGF ödediği tutar için işletmenin karşısına alacaklı olarak çıkar.

Ödeme güçlüğünde erken davranın. KGF yapılandırılan ve yeniden vadelendirilen kredilere de kefalet verebilir; bu yüzden taksit gecikmeden bankayla yapılandırma konuşulabilir. Hazine destekli paketlerin bir kısmında yapılandırmada kefalet bakiyesi üzerinden yeniden komisyon alındığını hesaba katın: İhracat, TKYB ve TURYIB'de %0,5, TURWIB'de %1. Diğer paketlerde koşulu bankanıza sorun. KOSGEB'in Refinansman Kefalet Programı ise teminatında zaten KGF kefaleti bulunan kredileri kapsamaz.

Katılım Bankalarında KGF Kefaleti

Katılım bankaları da KGF sisteminin içindedir. KGF'nin ortakları arasında Ziraat Katılım, Vakıf Katılım, Albaraka Türk, Kuveyt Türk, Türkiye Finans ve Türkiye Emlak Katılım bulunur. Genel Destek, Yatırım-İşletme ve İhracat paketlerinde kullanılabilecek ürünler arasında murabaha ve katılım bankacılığına uygun diğer yöntemler de sayılır; bu durumda faiz yerine kâr payı uygulanır.

Ancak 7 Ekim 2026 itibarıyla paket listelerinde katılım tarafında öne çıkan banka Ziraat Katılım'dır:

• KGF Genel Destek Programı ve TOBB Nefes Kredisi 2026 listelerinde yer alır.
• Kendisine özel Katılım Finans Destek Paketi vardır: KOBİ'ye 4 milyon TL'ye, KOBİ dışı işletmeye 6 milyon TL'ye kadar %80 kefalet; asgari 6 ay anapara ödemesiz dönem dahil azami 36 ay vade. Kefalet başvuru ücreti KOBİ için 10.000 TL, KOBİ dışı işletme için 20.000 TL'dir.

Diğer katılım bankalarında KGF kefaletli finansman bulunup bulunmadığını ve hangi paketle verildiğini doğrudan bankaya sorun.

KGF ile Esnaf Kefalet Kooperatifi Arasındaki Fark

İki yol sık karıştırılır, çünkü ikisinde de bir kefil teminat açığını kapatır. Fark, kefilin kim olduğunda ve faiz desteğindedir:

Hangi yol size uygun? Çoğu zaman bunu oda kaydınız belirler:

• Yalnızca esnaf ve sanatkâr odasına kayıtlıysanız: İlk bakmanız gereken yer, Halkbank'ın Hazine faiz destekli esnaf kredisidir; teminat sorunu varsa kooperatif kefaleti devreye girer. Ayrıntılar esnaf kefalet kredisi rehberimizde.
• Ticaret veya sanayi odasına (TOBB) üyeyseniz: Halkbank'ın faiz destekli esnaf kredisi, ticaret odasına kayıtlı işletme sahiplerine ve ortaklarına kapalıdır. Sizin için yol, bankalar üzerinden KGF paketleridir; Nefes Kredisi'nde limit varsa sabit faizli bir seçenek olabilir.
• İmalatçı veya ihracatçıysanız: Hazine destekli Yatırım-İşletme ve İhracat paketleri, KOBİ'lerde %85–90 kefalet oranı (İhracat paketinde Eximbank reeskont kredilerinde %100) ve %0,5 KGF komisyonuyla öne çıkar.

Sonuç

KGF kredisi, teminat açığı olan işletmenin bankadan limit alabilmesi için kurulmuş bir köprüdür: Krediyi banka verir, KGF çoğu pakette kredinin %80–90'ına kefil olur ve karşılığında pakete göre çoğunlukla %0,5 ya da yıllık %1,5 komisyon alır. Doğru paketi amacınız, sektörünüz ve oda kaydınız belirler; başvuru her durumda bankadan yapılır. Unutulmaması gereken nokta şu: KGF borcu üstlenmez, ödenmeyen kredide alacak işletmeden kanuni takiple istenir.

Sonraki adım: Esnaf ve KOBİ kredisi koşullarını karşılaştırın →

Kaynaklar

• KGF — Sıkça Sorulan Sorular (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — Kefalet Süreçleri (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — KGF Genel Destek Programı (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — TOBB Nefes Kredisi 2026 Destek Programı (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — Yatırım-İşletme Destek Paketi (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — İhracat Destek Paketi (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — Turizm Destek Paketi (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — Refinansman Kefalet Programı (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — Girişimci Destek Programı Kredi Faiz Programı (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — TKYB Kredi Destek Paketi (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — TURYIB Programı Destek Paketi (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — TURWIB Programı Destek Paketi (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — 2024 Dijital Dönüşüm Destek Paketi (erişim: 7 Ekim 2026)
• KGF — Ziraat Katılım Bankası Katılım Finans Destek Paketi (erişim: 7 Ekim 2026)
• TOBB — TOBB Nefes Kredisi yeniden başlıyor (4 Haziran 2026) (erişim: 7 Ekim 2026)
• KOSGEB — Refinansman Kefalet Programı Hayata Geçirildi (güncelleme: 23 Eylül 2026) (erişim: 7 Ekim 2026)
• KOSGEB — Girişimci Destek Programı Uygulama Esasları UE-35/10 (rev. 23.12.2025) (erişim: 7 Ekim 2026)
• Resmî Gazete — Küçük ve Orta Büyüklükteki İşletmeler Yönetmeliğinde Değişiklik Yapılmasına Dair Yönetmelik, 7 Ağustos 2025, Sayı 32979 (erişim: 7 Ekim 2026)
• Hazine ve Maliye Bakanlığı — Halk Bankası esnaf ve sanatkârlara Hazine faiz destekli kredi kararı, Cumhurbaşkanı Kararı 9436 (değişiklikler işlenmiş metin) (erişim: 7 Ekim 2026)
• Resmî Gazete — 11648 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı, 27 Ağustos 2026, Sayı 33353 (erişim: 7 Ekim 2026)

Bilgilendirme amaçlıdır; paket koşulları, limitler ve komisyonlar KGF, KOSGEB ve bankalar tarafından değiştirilebilir. Başvurudan önce bankanızdan ve kgf.com.tr'den teyit edin.