Kredi Kartı Faiz Oranları: Akdi ve Gecikme Faizi

Kısa cevap: Kredi kartı faizini banka serbestçe belirleyemez; azami oranları TCMB açıklar ve oranlar dönem borcunun büyüklüğüne göre kademelidir. 2026'da geçerli üst sınırlar: dönem borcu 30.000 TL altında aylık akdi faiz %3,25 / gecikme faizi %3,55; 30.000–180.000 TL arasında %3,75 / %4,05; 180.000 TL üzerinde %4,25 / %4,55. Asgari ödeme oranı dönem borcunun %20'sidir ve bu oranın uygulandığı sınır tutar 50.000 TL'ye yükseltilmiştir.

Bu rehber, ekstresini asgari ödemeyle döndüren ve borcun neden küçülmediğini anlamak isteyen kart sahibi içindir.

Özet kutusu:

• Akdi faiz: Asgari ödemeyi yaptınız ama kalan borcu ödemediniz → kalan kısma işler.
• Gecikme faizi: Asgari ödemenin bile bir kısmı ödenmedi → ödenmeyen asgari kısma işler.
• Oranlar aylıktır; yıllık bileşik etkileri çok daha yüksektir.
• Nakit avansta faiz çekim gününden itibaren başlar, faizsiz dönem yoktur.
• Kart faizi, ihtiyaç kredisi ortalamasının (Ağustos 2026'da aylık %4,29) üstüne çıkabildiği için borç transferi çoğu senaryoda kazandırır.

TCMB Azami Faiz Oranları Tablosu (2026)

Bunlar azami oranlardır: bankanız daha düşük uygulayabilir, daha yükseğini uygulayamaz. Oranlar TCMB tarafından periyodik olarak güncellenir.

Akdi Faiz ile Gecikme Faizi Arasındaki Fark

İki kavram sürekli karıştırılır, oysa matrahları farklıdır.

• Akdi faiz, dönem borcunun asgari tutarın üzerinde kalan ve ödenmeyen kısmına işler. Yani "asgariyi ödedim, gerisini sonra öderim" dediğiniz anda devreye girer.
• Gecikme faizi, asgari ödeme tutarının ödenmeyen kısmına işler. Asgariyi bile ödemediyseniz bu daha yüksek oran uygulanır.

Örnek. Dönem borcu 40.000 TL, asgari ödeme %20 → 8.000 TL.

Bu tutarlar üzerine ayrıca KKDF ve BSMV tahakkuk eder. Rakamlar örnektir; hesaplama yöntemi bankaya ve ekstre gününe göre değişir.

Asgari Ödeme Neden Borcu Bitirmez?

Asgari ödeme, dönem borcunun %20'sidir — ve bu oranın uygulandığı sınır tutar 25.000 TL'den 50.000 TL'ye yükseltilmiştir.

Sorun şu: 40.000 TL borçta asgari 8.000 TL öderken aynı ay 1.200 TL faiz işler. Yani ödediğiniz 8.000 TL'nin 1.200 TL'si faize, 6.800 TL'si anaparaya gider. Ertesi ay yeni harcama yapmasanız bile borç 33.200 TL'ye iner — ve döngü tekrar başlar. Yeni harcama eklendiğinde borç hiç azalmaz.

Sayısal gerçek: Aylık %3,75 akdi faiz, hiç yeni harcama yapılmasa dahi borcun bileşik olarak yılda yarıdan fazla artmasına yol açacak bir hızdır. Kart borcunu "idare etmek" değil, kapatmak gerekir.

Kart Borcundan Çıkış Yolları

1. Tamamını ödeyin. Mümkünse en ucuz yol budur; faizsiz dönem korunur.
2. Düşük faizli krediye taşıyın. İhtiyaç kredisi ortalaması Ağustos 2026'da aylık %4,29 olsa da iyi kredi notlu müşteride bu oran belirgin şekilde aşağı iner ve kart faizinin altında kalabilir. Borç kapatma kredisi seçeneklerini karşılaştırın; adım adım süreç kart borcu kapatma rehberimizde.
3. Kartlar arası borç transferi. Bazı bankalar rakip kart borcunu düşük faizle devralır; taahhüt ve süre şartlarını okuyun.
4. Yapılandırma. Yapılandırmada uygulanacak aylık akdi faiz, referans oran olan %3,11'i aşamaz. Koşulları kredi kartı borcu yapılandırma rehberimizde anlattık.
5. Nakit avansı bırakın. Nakit avansta faizsiz dönem yoktur; faiz çekim günü başlar, üstüne işlem ücreti eklenir.

Sonuç

Kredi kartı faizi tek bir oran değil, borç büyüklüğüne göre kademeli bir tarifedir ve akdi ile gecikme faizi farklı matrahlara işler. Asgari ödeme borcu bitirmez, sadece geciktirir. Aylık %3,25–%4,55 bandındaki bir borcu taşımak yerine daha düşük faizli tek bir taksite dönüştürmek, çoğu hane için ölçülebilir kazançtır.

Sonraki adım: Kart borcunu kapatacak kredileri karşılaştırın →

Kaynaklar

• TCMB — Kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranları
• BDDK — Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik, asgari ödeme tutarı düzenlemesi

Bilgilendirme amaçlıdır; azami oranlar TCMB tarafından güncellenir. Kendi kartınızın oranını ekstrenizden teyit edin.